Postitatud 12.02.2021

Artikkel ilmus algselt Eesti E-kaubanduse Liidu kodulehel ja uudiskirjas.

Viimase aastaga on maksete algatamise teenus teinud läbi arvestatava arengu. Eesti Panga veebruari algul avaldatud andmete järgi on maksete algatamise teenuse osakaal kõigist kohalikest e-kaubanduse maksetest umbes samas suurusjärgus Eesti e-poodides tehtavate kaardimaksetega.

Kui möödunud aasta sügiseni võis öelda, et pankade poolne lahendus maksete kinnitamisel oli populaarse pangalingiga võrreldes märkimisväärselt ebamugavam, siis see olukord on viimaste kuude jooksul paranenud. Nii mõnigi pank on kahe lahenduse kasutajakogemused ühtlasemaks muutnud, kuigi erinevusi on siiani. Nii see ka jääb, sest pangalink ja maksete algatamise teenus on olemuselt kaks erinevat lahendust.

Vaata kahe makseviisi tehingu kinnituse võrdlust juuresolevast videost:

Maksekeskus on maksete algatamise teenust järk-järgult aktiivsust kasvatades pakkunud viimased pool aastat jälgides tähelepanelikult selle tehnilist küpsust. Enam kui nelja tuhandet Eesti, Läti ja Leedu e-poodi teenindades on meie jaoks peamine, et kaupmeestele pakutud makselahendused töötaksid võimalikult probleemivabalt ja kaupmeestel ei oleks takistusi oma klientidelt maksete vastuvõtmisega.

Nüüd saame jagada maksete algatamise teenusega seotud kogemusi ja märkamisi.

Ostjad endiselt mõnevõrra pelglikud

Makselahendusi valides peab kaupmees lisaks pakutavatele tingimustele arvestama ka kliendi kogemusega. Seni pole sellele pidanud erilist tähelepanu pöörama, kuna pangalink on enamikele Eesti (ja ka Läti ning Leedu) inimestele väga tuntud ning kõrge usaldusväärsusega. Maksete algatuse teenus sunnib aga kaupmeest rohkem mõtlema ka makse kinnitamise mugavusele.

Kinnitamata maksete osakaal kasvas märkimisväärselt

Üks selgeid indikatsioone sellest, kas e-poe kliendid on uue teenusega kaasneva makse kinnitamise viisi omaks võtnud, peitub poolelijäänud maksete osakaalus. Vabaajakaupu müüva poe näitel oli pangalinkli kasutades kinnitamata jäänud maksete osakaal stabiilselt 13-15%. Võtnud kasutusele maksete algatamise teenuse kasvas see hüppeliselt 35 protsendini. Tuvastasime, et eriti suur on see ühe konkreetse panga puhul, mille viisime tagasi pangalingile. Pärast seda langes kinnitamata ostude osakaal 22 protsendini ja see jätkab langemist aeglases tempos. Sarnast trendi oleme näinud paljude e-poodide puhul – maksete algatamise teenuse kasutuselevõtu korral kinnitamata maksete osakaal kasvab.

Samas on ka e-poode, kelle puhul uuele teenusele üleminek ei ole niivõrd suurt muutust esile kutsunud kasvatades kinnitamata jäänud ostukorve kümnendiku võrra.

Täpsustuse huvides tuleb mainida, et pooleli jäänud makse kinnitamine ei tähenda siiski seda, et klient lõplikult ostust loobus. Ta võis tulla hetke pärast tagasi ja ostu siiski lõpuni viia. 

Kaupmees vajab varuplaani

Paindlikumad hinnastamise tingimused on kaupmehele kindlasti ahvatlevad, kuid vormistamata jäänud ostude arvu võimalik kasv pole ainus, millega uue makselahenduse kasutusele võtnud kaupmees arvestama peab. Paraku esineb maksete algatamise teenusega pankade poolseid tehnilisi probleeme oluliselt rohkem kui pangalingi puhul.

Kaupmehel peab olema võimalus asendada üks lahendus kiiresti teisega

Kõige markantsem näide on Luminoriga toimuv. Luminori Eesti kliendid ei ole saanud maksete algatamise teenuse kaudu e-poodides ostude eest tasuda juba ligi kaks kuud.

Nimetatud kahte riski hinnates on kaupmehel väga oluline omada varuplaani juhuks, kui kasvõi üks nimetatud riskidest realiseerub. Nagu näidetest ilmneb, siis see vajadus ei pruugi olla nö üldine vaid võib tekkida ka üksikute pankade puhul eraldi.

Suhteliselt levinud on näiteks kombinatsioon, kus Swedbankist ja LHV-st maksete vastuvõtmiseks kasutatakse maksete algatamise teenust, samas kui SEB ja Luminori puhul on kasutusel pangalink. See on võimalik, kuna mõlema makselahenduse pakkumiseks on kasutusel sama Maksekeskuse liidestus.

Kas peaksin valima maksete algatamise teenuse või jääma pangalingi juurde?

Nagu paljude asjade puhul pole ka sellele küsimusele ühtset vastust, küll saab anda aga soovitusi, mis aitavad kaupmehel otsust teha.

Madala marginaaliga kaupu müüvad kaupmehed võiksid maksete algatamise teenuse paindlikumast hinnastamisest võita. Samuti on see kasulikum kaupmeestele, kelle keskmised ostukorvid on suhteliselt väikesed, alla paarikümne euro.

Väga suurte tehingumahtudega kaupmehed peaksid analüüsile aega pühendama. Näiteks tasuks teha arvutus, kas teenustasudelt saavutatud sääst ületab poolelijäänud ostude arvu võimaliku kasvu mõju. Samuti peaks täpselt jälgima erinevate pankade klientide käitumist, et tuvastada võimalik muster mida kirjeldasin vabaajakaupu müüva kaupmehe näitel.

Kindlasti peaksid aga kõik kaupmehed hoolitsema, et oleks varuplaan, mida kiiresti kasutusele võtta.

Uuri täpsemalt maksete algatamise teenuse kohta